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央行發布新規,房貸利率徹底變了,10月8號實施!

2019-08-27 11:33來源:中國人民銀行瀏覽:我要分享:
與改革前相比,居民家庭申請個人住房貸款,利息支出基本不受影響。

  限購、限貸、限售、限地價、限房價、限融資、限簽等之后,8月25日央行發布公告,限利率正式加入調控政策的行列。

  原文如下

  為堅決貫徹落實“房子是用來住的,不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制,在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制過程中,確保區域差別化住房信貸政策有效實施,保持個人住房貸款利率水平基本穩定,維護借貸雙方合法權益,現就新發放商業性個人住房貸款利率有關事宜公告如下:

  一、自2019年10月8日起,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。加點數值應符合全國和當地住房信貸政策要求,體現貸款風險狀況,合同期限內固定不變。

  二、借款人申請商業性個人住房貸款時,可與銀行業金融機構協商約定利率重定價周期。重定價周期最短為1年。利率重定價日,定價基準調整為最近一個月相應期限的貸款市場報價利率。利率重定價周期及調整方式應在貸款合同中明確。

  三、首套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率,二套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。

  四、人民銀行省一級分支機構應按照“因城施策”原則,指導各省級市場利率定價自律機制,在國家統一的信貸政策基礎上,根據當地房地產市場形勢變化,確定轄區內首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限。

  五、銀行業金融機構應根據各省級市場利率定價自律機制確定的加點下限,結合本機構經營情況、客戶風險狀況和信貸條件等因素,明確商業性個人住房貸款利率定價規則,合理確定每筆貸款的具體加點數值。

  六、銀行業金融機構應切實做好政策宣傳、解釋和咨詢服務,依法合規保障借款人合同權利和消費者權益,嚴禁提供個人住房貸款“轉按揭”“加按揭”服務,確保相關工作平穩有序進行。

  七、2019年10月8日前,已發放的商業性個人住房貸款和已簽訂合同但未發放的商業性個人住房貸款,仍按原合同約定執行。

  八、商業用房購房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。

  過去我們貸款買房,利率是綁定的央行基準利率,最新基準利率為4.9%,銀行在放貸時各自行事、自行決定,利率低可至打7折,高可至上浮30%-40%。例如,當下泉州大部分銀行首套房貸利率上浮10%(5.39%),二套房貸利率上浮15%(5.635%)。

  未來我們的房貸利率將不再錨定央行基準利率了,而改為錨定貸款基礎利率,簡稱LPR。目前,LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種,它們都有直接對應的基準。2015年10月至今,LPR基本沒有變化,8月20日5年期以上LPR為4.85%,按照這個標準來算,定價基準轉換后,房貸利率的下限為首套不低于4.85%、二套不低于5.45%(注:1個基點=0.01%)。

  定價基準轉換后,與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。同時,人民銀行分支機構將指導各省級市場利率定價自律機制及時確定當地LPR加點下限。與改革前相比,居民家庭申請個人住房貸款,利息支出基本不受影響。

  雖能因城施策給LPR加點下限,但相對于過去,下限利率整體上提高了,將有效限抑制底利率的出現。同時,公告中沒有提到利率上限,很有震懾之意。

  該公告是針對新發放商業性個人住房貸款利率,2019年10月8日前已經發放或已經簽訂合同但未發放的貸款仍按原合同執行,公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。

  限利率政策依然堅持樓市調控的主基調:穩地價、穩房價、穩預期,一城一策、長效機制、房住不炒。央行把各個地方的房貸利率交給各地決定,也就是說央行可以先管控一個城市的房貸基準利率,提升了央行對樓市的管控和調節能力。

  本次公告僅涉及房貸利率,成功與企業貸款利率分離,將更好地進行針對性調控。此外,米公子猜測,10月8日之后,貨幣政策或有重大調整。

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